不划算。
你等额本息都已经还了3年了，等额本息前三、四年基本都是还的利息，还的本金很少很少。这时候你如果改为等额本金的话，你需要还的本金不比3年前少多少。
你等额本息已经还了三年，利息已经还了很多，以后每年还的本金会越来越多，还的利息会越来越少。继续按等额本息还款是正确选择？
现在改为等额本金，等于两头受损失。
因为贷款方式选的是等额本息贷款，所以前期还的都是利息。
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少。
在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。
房贷千万不要提前还。
原因如下：
1、从贷款品种分析，在所有银行贷款品种里面，房贷是最优质的贷款，贷款利率低，金额高，期限长，还款方式灵活，并且除了利率之外，其他那些项都可以自由选择。
另外，对所有借款人平等，不管你是工人、农民，还是高干、百姓，只要你的资信和还款能力达到银行要求，银行按同样的政策贷给你。
另外，从银行内部来说，“无贷户”并非优质客户，在银行有一定的负债，并且没有违约记录，这样的客户级别高，受欢迎。
因此，很多人有钱也想法去银行贷贷款，积积分，而房贷就是最好的贷款品种，难怪有钱人也贷款买房。
2、从投资理财角度分析，假如你现在贷款买了房，几年以后挣到钱了，或积蓄多了，心疼贷款付利息，想早早提前还款。
不妨这样算算，现在房贷基准利率是4.9%，即便有的地方上浮20%，利率为5.88%，如果你把准备提前还款的钱，用于购买理财产品的话，选对了品种，计划好金额和期限，其收益比你支付的房贷利息高，并且房贷利息是每月都在减少。
如果你做实体生意，把这笔钱进行投资，就相当于用房贷利率贷了经营类贷款，或者说拿银行的钱赚自己的钱。
2019年央行宣布存量房贷要转换成LPR计价方式，转换工作从3月份开始，在8月底结束。
8月12日，中农工建和邮储五大行同日公告，从8月25日开始，对在转换范围内的个人房贷进行批量转换成LPR定价方式。
如果客户不愿意被批量转换，可以在这个日期之前自主转换，另外批量转换后有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理。
01
实际上在LPR转换工作的最后半个月，依旧还有很多人纠结，到底要将自己的房贷 利率 转为浮动利率还是固定利率。
这里暴哥解答几个普遍的问题：
1，谁会被批量转换。
采用基准利率方式定价、房贷利率是浮动的、房贷是在2020年1月1日之前就发放或者是已经签订合同的。如果这3个条件都满足的话基本你就是在转换范围内了。
在转换范围内的个人房贷，在规定内如果没有自动转换成LPR计算模式，就会被银行批量处理。
还有一个要注意的是，因为重定价周期最短是1年，央行规定如果是 贷款 已经到了最后一个重定价周期，就可以不换。
比如说，你贷款10年，你已经还了9年了，2020年是你还款的最后一年，那么你就不用重新定价。公积金贷款是不在这个转换范围的。
2，房贷利率要怎么重新定价？
简单点就是： 倒推法。
根据你原本的房贷利率和重签时期的LPR利率计算出你以后的房贷利率加点数。
比如：
假如你现在正在还贷，原来的房贷利率5.0%。
因为计算的基础LPR是4.8%。所以转换之后你的房贷利率计算方式中的LPR基础利率是4.8%， 房贷利率的加点幅度就是5.0%-4.8%=0.2%。
所以，接下来你的房贷利率就是4.8%+0.2%=5.0%。
可以选择一年一签/多年一签，每次重签合同后新的房贷利率就是重签合同时的5年期LPR（？%）+0.2%。
0.2%也就是加点数是固定不变的，所以下一次签合同时国家公布的5年期LPR利率将会影响到房贷利率结果。
假如你再次签合同时LPR是4.65%，那么房贷利率就是4.65%+0.2%=4.85%。
你也可以选择固定房贷利率，那么以后房贷利率就固定在5.0%，再也不会变化。
其他情况同样类推，如果原本的房贷 利率低 于4.8%，假如是4.5%，那么加点数就是-0.3%。
02
选择浮动利率好，还是固定利率好
中国的LPR利率究竟是多少，这是由18家银行报价，算术平均之后得出来的结果。
我先分析一下两种选择的利弊：
固定利率：
因为房贷利率已经固定，不管国家的LPR怎么变化，都和自己无关，不能享受国家降息带来的福利，同时也不需要承受国家加息的带来的利息增加风险。
浮动利率：
浮动利率跟随国家LPR利率变化而变化，如果国家降息，未来可以减少利息，反之国家加息，就要增加利息。
所以，究竟选择哪种方式更受益，要看未来国家的5年期LPR利率变动情况，未来国家究竟是要继续降息，还是会加息。
这和未来的宏观经济以及 楼市 情况有关，中国未来如果出现恶性通胀或者楼市泡沫严重，房价飙涨。那么国家就有可能为了调控楼市，提升5年期LPR利率。
如果未来国内宏观经济不太好或者房地产长期萎靡不振，那么国家就有可能不断降低5年期LPR利率。
在这里，我给大家一个参考的例子，日本。
因为中国的LPR定价机制是由18家银行共同报价，取平均数。这和日本类似。
1989年日本短期最优惠利率改为由各大商行根据平均资金成本来决定，并且将短期最优惠利率作为住房贷款的定价基础。
再看一下从1989年至今，日本的利率变化趋势，1989年后日本有过短暂的利率大幅度提升。
那时候日本银行利率大幅度提升的原因是，当时日本正处于房地产泡沫顶端，经历恶性通胀，当时的房价也涨到了日本历史最高峰。
最后，日本的泡沫破灭，房价神话不再。房价一直下降，买房的人也在减少。银行贷款利率也一直在下降，2020年日本的房屋贷款利率不足1%，依旧低得惊人。
03
这里可以大胆猜测：
第一：LPR基础利率就算是国内出现严重通胀，也不会无限上涨。日本经历超级楼市泡沫，利率上涨也有上限，并且并没有增长多少倍。
而且今年中国还在升级楼市调控，对楼市把控得很牢，国内未来楼市就算有泡沫也并不会比当时的日本更严重。
所以就算国家加息，转为浮动利率需要承担的风险也是有限的。
第二：LPR基础的下降幅度也有限，接近零利率的情况预计很难实现，更不可能负利率。
因为日本楼市泡沫破灭至今最低也就接近零利率。中国有庞大的人口，而且2020年国内的城镇化率才60%。
相比发达国家的90%左右的城镇率，城镇化还有很大的空间。保持一定的购买力，楼市不会出现长期严重萎靡。
而且，按照目前国家的意图，之所以将LPR分为一年期和五年期，主要是想要单独降低企业贷款成本，保持房贷利率稳定。
每次降息幅度，五年期的LPR利率降幅也从未比一年期LPR利率降幅大，基本上可以预知的是5年期LPR会高于1年期LPR。
如果5年期LPR很低，意味着1年期LPR更低，房贷和企业贷的利息是银行的重要收入来源。
而银行需要保持一定的 收益 ，那就意味着房贷利率很难降低至零利率，甚至是负利率。
因此，国内的五年期LPR未来几十年时间预计会在一个波动范围内上下调整。
老百姓究竟转换成浮动利率值不值，临界点在4.8%。因为存量房的转换锚2019年12月的五年期LPR，也就是4.80%。
如果未来国家加息到超过4.8%，那么按照算法，固定利率更值。LPR低于4.8%，浮动利率更值。
现在目前国家的五年期LPR是4.65%，从趋势上看，目前LPR还在下降周期。
因此得出结论：
第一：如果剩余的还贷时间不是很长。
房贷利率不管是高还是低，都可以选择浮动，因为加点可以是负值。
在2020年第二季度的《中国货币政策执行报告》中，央行说了要用改革的办法推动综合融资成本明显下降，而且也会规范市场利率定价自律机制作用
可以看出两点：一是央行接下来并不想加息，二是银行也不能够为了收益而故意加息，央行会有所调控。而且定价银行有18家，也会相互制约。所以不需要太担心加息的问题。
第二：剩余还贷时间比较长，如果目前自己的房贷利率比较高。
那么建议还是转为浮动。 现在是降息周期，大可以先享受了低利率再说。以后加息还是个未知数，而且房贷成本也不会无限增长。
就算加息也不会维持很多年，根据欧美等国家的走势，低利率是一个大趋势。
第三：如果剩余还款时间长，而且自己原本的房贷利率又比较低。
想博更低的利率，可以承受风险，则可以选择浮动。不过如果自己不想冒政策变动风险，那么也可以随心选择固定利率。
采取等额本息还款法的房贷在还款头几年并非只还利息，本金也是要还的。等额本息是在整个还款期间月还款额都保持一致，不过利息和本金在月供中的占比会不断变化，在还款前期是利息占比更大，随着借款人不断还款，利息占比逐月递减，本金占比逐月递增，到了还款后期就是本金占比更大了。由此可得，头几年还款只是利息还的多些，本金还的少些，并非是不还本金，都还利息。
房贷等额本金与等额本息的区别
1、两者“每月还款总金额”有明显区别：等额本息，就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。例如，借了50万元，要分50个月还，则按等额本金法，每月要固定还1万元本金，另加利息。
2、两者因还款方式不同而形成计算思路的不同：等额本息的计算思路是：假定这个月还了“本+息”共Y元钱，那剩余的欠款“本+息”，在下一个月里又同样还了Y元，如此这般，到了最后还款期限满，欠款“本+息”应该等于零。这样，经过数学推导和演算，求解出Y值来。
3、等额本金法的思路则简单一点了：每期还的本金不变，只要求出每期的应还利息数就行了。而利息相当于月月清算。例如总借款100万元，分100个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第一个月还：本金1万元加上100万元本金借一个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上（100-1）=99万元本金借一个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月（本金变少的缘故），所以总还款额也少于本月。如此这般，以后每个月总还款金额越来越少，最后还清。
买房提前还贷可以吗？当然可以，现在买房的人越来越多，人们开始可能因为钱比较多，会选择贷款还款，但是一旦资金充足了就会有提前还款的念头，其实选择买房提前还款的话，要看看划不划算，要是不划算的话就放弃了，下面是小编对房贷几年内还清比较划算的知识介绍。
买房提前还贷可以吗？
1、等额本息还款方式每月偿还的贷款本金与利息总和固定，月还款压力均衡，但各月所还本金和所还利息此消彼长贷款还款前期偿还的利息多、本金少，还款后期偿还的本金多、利息少。
2、买房提前还贷一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关，同一笔贷款，提前还的时间越早，节省的利息越多。
3、适合买房提前还贷的人需要符合以下三个条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内，这样的人可以提前还贷，因为可以省下很多利息。其次，自己手上有闲余资金，但又苦于没有其他途径，或者小于贷款利率。较后，不久的将来有大笔开支的可能性较小。
房贷几年内还清比较划算？
1、房贷几年还清，这个要考虑到做房贷时是用公积金还是用的商业贷款。如果是用的公积金就不建议购房者提前还清公积金贷款，因为公积金贷款的利率非常低，每年通货膨胀、货币贬值的比例都不止这个幅度。
2、其次，对于商业贷款房贷几年还清来说如果是等额本息还款方式，银行工作人员建议在总还款时间的前三分之一时间内还清贷款都算合理。因为等额本息还款方式前几年还的房贷月供几乎都是在还利息，本金非常少，越早提前还清越省钱，就可以不用支付那么多利息。
3、如果是等额本金的房贷还款方式，银行工作人员建议在总贷款时间的前二分之一时间内还清贷款都算合理。因为等额本金还款方式还的本金是固定的，本金所占比例相对较大，利息相对等额本息少很多。
当我们跟随小编对买房提前还贷可以吗？房贷几年内还清比较划算的知识学习了解后，我们清楚了其实要是买房真的不是说买了就完事了，从看房到选择房贷方式每一点都是十分重要的，所以我们要是买房选择还贷，要知道哪种贷款提前还清比较合算，希望上文小编的介绍可以帮助到大家。
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