所谓“中产家庭”，指的就是那些介于温饱和富裕之间的比较殷实的一种生活状态。
和富裕家庭不同，中产家庭主要是依靠工资谋生。但工资却可以支撑其在满足生活需求和安全需求后，还可以满足情感以及尊重方面的需求。由于大部分人的财富都是以家庭为单元拥有的，所以也称为“中产家庭”。
中产阶层的基本消费支出占家庭平均可支配收入的50％左右，将“中产”定义为剔除基本生活消费支出后，具有较高消费力和投资能力的社会群体。简单来说就是在去掉各项家庭基本开支后，家庭还有额外的财力进行旅游、投资等等。
激烈的职场竞争，巨大的工作压力
中国的中产家庭仍属于依靠工资作为稳定收入的阶层，他们也许有一些投资和存款，但是并不足以承担未来的生活成本。所以，他们依然选择勤奋地工作，在职场也会面临竞争和压力。
他们一般位居企业或公司的中高层，在重要岗位任职。但是，他们在职场上并不是老板也不是投资方，他们看似从事着管理岗位的工作，却没有做重大决策的权力。他们并非不可替代，而他们的收入却是普通员工的好几倍。
当企业面临财务危机、或者中高层人员调动时，他们很容易成为首要目标。因此他们在职场中必须打起十二分精神，以免遭到淘汰。他们的压力既来自更高层的老板，也来自同等级别强有力的竞争对手。一旦面临失业，他们就失去了主要的经济来源。
一、中产阶级
在中国，中产阶级是一个时髦的名词。
可是，谁是中产阶级呢？
按照定义，他们是一个群体，大多数从事脑力劳动，或技术基础的体力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力。
乍一看，城市里白领似乎都可以自称中产阶级。当然，我们不能只看“模糊概念”，得画一条线，一条中产阶级的线。
《2019年新中产白皮书》显示，在一线城市，新中产家庭资产中位数为483万元，负债112万元，净资产371万元。除了中位数数据，其平均资产数为625万元，房产均价（一套房）为532万元。
新一线、二线城市：资产中位数345万元，房产均价（一套房）为163万
三四线城市：资产中位数273万元，房产均价（一套房）为82万
在这里有必要说明一下财务公式：
资产=负债+净资产
就此，我们对于中产阶级就有一个清晰的轮廓了，他们所在城市有一套房、夫妻有体面且收入不错的工作。当然，不少中产阶级因为贷款买房，每月还需承受不小的还款压力。
一个典型的新中产家庭财富结构：
房产：56%
储蓄：17%
股票、基金、P2P：14%
公司股权：7%
冷门资产：6%
此外，中产阶级的消费观也非常有意思。
子女、学习和自我提升、旅行位列新中产阶级消费增长的前三位，或许这与其主要大多数从事脑力劳动，且一般受过良好教育有关。
二、更有钱的人
看完中产阶级，我看可以向上多看一个阶级，瞧一眼拥有财务自由的"有钱人“有何不同。
胡润在2018年的《中国千万富豪品牌倾向报告》中提到了财务自由的门栏。（高净值人群观点）
一线城市：
1. 3亿
二线城市：8000万
三线城市：6000万
真正的富裕家庭，职业为企业主的占了大头，资产超千万家庭的为60%，资产破亿的为80%。
除了钱多，财务自由群体的职业构成与中产阶级有很大的不同。
职业不同的背后是资产构成的巨大差异。富人最喜欢投资股权，通过并购、控股等方式迅速做大做强企业。
三、中产阶级资产存在的问题
财务自由群体资产核心为股权，他们投资或控股企业。中产阶级的资产核心是房产，但它不是一项稳妥的投资。
2013-2019年，个人房贷余额的年均增速达26%，其中，首套房房贷增速15.8%，多套房房贷增速32%。
2017至2018年，家庭多套房上的住房贷款占比从62.9%上升至65.9%。更为关键的是47.1%的存量房贷在空置房里，简单理解就是很多拥有多套住房的房东，买了房子却不住。
现在，银行放出的贷款中，房贷成了绝对的主流。
央行还用“住户贷款占GDP比重”的算法，计算出了各省市“住户杠杆率”，由于现在住户贷款主要是房贷，我们可以视作“楼市杠杆率”。
当前，贷款市场报价利率（LPR）为4.80%。
看似不高，实则压力不小，因为经济超高速增长阶段已经远去。
2019年第1-3季度同比增长6.20%！
随着而来的是行业利润下滑，公司赚钱并不容易。
通常，我们用GDP增速衡量财富创造速度，用货币M2增速表示货币膨胀速度。数据显示，1995年-2018年，货币M2年均增速为16.14%，GDP年均增速为8.87%。
在25个主要行业中，只有银行业以35.88%的利润率跑赢了货币M2的增速，仅有公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和计算机超过GDP年均增速，其他17个行业利润率均低于8.87%。
四、中产阶级工资困境
行业利润不高，这必然导致工资上涨乏力，若公司的利润不到8.87%，它不可能给全员加薪10%，甚至5%都非常困难。
不要忘了，我们的贷款市场报价利率（LPR）为4.80%，而各地房贷利率集中在5%-6%。大部分人可能面临工资增速跑不过房贷利率的状况。
前文《2019年新中产白皮书》显示新中产家庭资产中位数为483万元，负债112万元。
假设，一个家庭房贷112万，那么每年的利息大概率超过5.48%，也就是5.48万。这种状况在一二线城市，应算是普遍，新进中产阶级更是平常。
目前，中国有75%的家庭年收入低于4.45万元，也就是他们无力负担112万的房贷利息。
15%的家庭年收入在4.45万元到10万之间，他们只能拼尽全力才能承受每月5944.14元的月供（30年期）。
若两口子都月薪过万，家庭收入超20万，已经属于绝对的“头部”家庭了，因为仅有5%的家庭年收入超过17.2万元。他们才能正常负担112万的房贷。
五、低收益的未来
我发现一个有意思的现象，坐拥数百万资产的中产阶级经常感到忧虑。
工作的压力自不必说，还背负着巨大的心理压力。若三年内工资没有提升，自己会感觉危机四伏，觉得单位要关门，若五年内没有获得提拔，就会觉得大事不好，有被裁员的风险。没有买房，看到房价上涨，坐立不安，买了房又为月供焦头烂额。
11月28日，SOHO中国董事长潘石屹表示中国租金收益率低的都不好意思说，目前SOHO的策略是想用低租金把大家吸引过来，再慢慢把租金涨到合理水平。
前段时间，有机构对全国大城市租金收益率进行了统计，显示一线城市租金收益率只有1.7%，二线城市租金收益率只有2.4%。而租房者的视角是租金收入比快速上升，数据显示北京整租一居室租金收入比高达89.5%，也就是说在北京想要整租一套一居室平均下来要花费年轻人90%的收入。
在11月份召开的首届总精算师论坛上，银保监会人身保险监管部副主任贾飙表示，“目前，所有法定责任准备金覆盖率低于120％的保险公司都要停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品”。
现在很多保险公司都已经停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品，就是因为风控部门已经看到未来利率的趋势是下行的。
穿透这些财经事件，我们可以看到一个显而易见的事实。
现在中产阶级因买房而背负的利率（4.80%或以上）在可见的未来将会是一个高利率！
未来，工资涨幅很难高于GDP增速，甚至低于房贷利率
除了人口持续流入的一二线城市，其他城市房价难有太大的成长。
实际上，中产阶级已属工薪阶级的头部，但因未迈入资产收益阶段，依旧有很大的风险滑落到下一阶级，而每过几年，中产阶级的标准又得上升几个档次。
不算遥远的未来，中产阶级家庭的标准线可能得1000万以上。
我觉得在马克思那里是没有“中产阶级”这个概念的，那时的中产阶级指的就是资产阶级，它是和工人阶级、封建贵族相提并论的。用中产阶级这个概念有混淆阶级矛盾的意思。
现在西方经常用中产阶级，但它与以前的中产阶级的概念已经不同了。现在一般指的是有稳定的工作的人，包括白领的职员，也包括蓝领的工人（因为在西方工人的工资并不低，如三大汽车厂的工人工资比一般企业的工程师要高不少）。
由于他们有稳定的工作，一般是比较安于现状的，不希望社会有大的变动。因此他们也是社会的最主要的稳定力量。
至于什么是中产阶级，它的标准是什么？不同的人或机构的观点并不相同，给出的答案也不一样。
国家统计局公布了一份最新调查结论：“6万元-50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭收入（以家庭平均人口三人计算）的标准。”但这个指标显然有问题，它没有考虑地区之间的差异，但我觉得可以做个参考。
前不久，亚洲开发银行日前发布报告，它在报告里提出的标准就更低了：它对亚洲中产阶级的界定标准是每天消费额在2到20美元（约14～140元人民币）之间的群体。如果假定一个家庭是三口人，收入的一半用于消费，那么家庭年收入在30,000～300,000元人民币的都算是中产阶级了。
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